在職老齢年金とは？仕組み・影響と対策をわかりやすく解説

在職老齢年金とは？仕組み・影響と対策をわかりやすく解説

働きながら年金を受け取る場合に関わる「在職老齢年金」。仕組みや計算の考え方、具体的な対策をやさしく整理します。将来の収入設計に不安がある人はぜひ確認してください。

まず、在職老齢年金とは、働き続けながら年金を受給している人に対して、給与などの収入に応じて年金が一部支給停止・減額される制度です。会社員や公務員などで厚生年金に加入している人が主に対象になります。

誰が対象になるかは、受給している年金の種類や年齢、そして勤め先での給与の有無によって変わります。一般的に厚生年金の受給者で勤め続けている人は対象になりやすく、65歳未満と65歳以上で制度の扱いが異なる点に注意が必要です。

在職老齢年金の減額は「収入が一定額を超えると年金が減る」しくみですが、計算は年金額と報酬額を組み合わせた指標に基づきます。ここではわかりやすく整理すると、(1)年金の受給額、(2)勤め先の給与や賞与などの収入、を合算して閾値と比較し、超えた分に応じて年金が調整されます。※以下の計算例はあくまで例示です。

たとえば、仮に月収がある一定ラインを上回ると年金の一部が支給停止されるケースを想定します。仮例：月収が30万円、年金が10万円の場合、合算した指標が基準を超えると年金の一部（仮に5万円）が調整される、というイメージです。実際の計算式や基準値は年度や制度改正で変わるため、正確な数字は年金事務所や日本年金機構の最新情報で確認してください。

自分が在職老齢年金の対象か確認するには、まず手元の年金定期便や年金加入履歴、勤務先からの所得情報をチェックしましょう。年金定期便には現在の見込み支給額が記載されているため、そこに勤め先の情報を照らし合わせると目安が掴めます。また、不明点は年金事務所か年金相談ダイヤルで確認できます。

在職老齢年金の影響を最小化する方法はいくつかあります。例として、(1)勤務時間や雇用形態を調整して報酬を抑える、(2)定年や退職のタイミングを見直して年金受給との調整を図る、(3)税金や社会保険制度全体を見て総合的な手取りを計算する――といった選択肢が考えられます。どの方法が有利かは個別の収入・生活設計によります。

具体的な事例で理解を深めましょう。ケースA（仮想）：63歳、月給28万円、老齢厚生年金の受給見込み12万円の場合、合算値が基準を超えたため年金が数万円減額されたとします。一方で退職し年収がゼロになれば年金は満額支給され、トータルの手取りがどう変わるかを比較検討することが重要です。ここでも数値は仮定の例で、実際の判断は個別計算が必要です。

また、例外や注意点もあります。たとえば65歳を超えると扱いが異なったり、障害年金や遺族年金など他の年金制度は在職老齢年金の規定と別の取扱いになる場合があります。自分が受けている年金の種類ごとの取り扱いを確認してください。

手続き面では、在職状況や収入の増減は勤務先を通じて年金機構に届けられることが多いですが、転職や副業で収入形態が変わる場合は自ら年金事務所に相談し、必要書類を確認しておきましょう。手続きの遅れは支給調整や過不足の原因になるため、早めの確認がおすすめです。

最後に実用的なポイントをまとめます。定期的に年金定期便や源泉徴収票を確認し、年金受給と就労収入のバランスをシミュレーションすること。必要ならば社会保険労務士やファイナンシャルプランナーに相談して、税金や社会保険も含めた最終的な手取りを比較してください。小さな働き方の変更で老後の収入が有利になることもあります。

まとめ：在職老齢年金は「働きながら受け取る年金の調整」を目的にした制度で、収入や年齢によって影響が出ます。正しい情報収集とシミュレーションで不利益を避け、最適な働き方と受給タイミングを検討しましょう。

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最終更新: 2026-05-23