初心者向け資産配分ガイド：年齢・目的別の簡単な作り方

初心者向け資産配分ガイド：年齢・目的別の簡単な作り方

資産配分（ポートフォリオ作り）は投資成果の安定化に直結します。年齢や目的に合わせた実践的な考え方と具体例をわかりやすく解説します。

資産配分とは、株式・債券・現金・不動産など複数の資産クラスに資金をどう振り分けるかを決めることです。個々の投資商品の良し悪しよりも、資産配分がポートフォリオ全体のリスクとリターンを大きく左右します。

まずは目的と運用期間を明確にしましょう。老後資金や住宅購入、教育資金など目的ごとに必要額と期限が異なります。期限が長ければ株式比率を高めに、短ければ現金や債券を多めにするのが基本です。

次に自分のリスク許容度を確認します。値動きに耐えられるか、元本の減少で睡眠に影響が出ないかを基準にします。年齢・収入・家族構成・他の資産（預金や不動産）も考慮してください。

代表的な目安としては、年齢に応じた「株式比率＝100−年齢（または110−年齢）」ルールがあります。たとえば30歳なら株式70〜80%、60歳なら株式40〜50%程度が目安です。ただし個人差が大きいので、上記は出発点と考えてください。

具体的なポートフォリオ例（長期投資、リスク別）：

・守備的（低リスク）：株式20%、債券50%、現金30%
・中庸（バランス）：株式50%、債券30%、現金20%
・積極的（成長重視）：株式80%、債券15%、現金5%

資産配分を決めたら、定期的なリバランスを行いましょう。年1回程度、あるいは資産配分が目標から±5〜10%逸脱したときに元に戻す（売買する）だけでリスク管理になります。リバランスは買付タイミングを平準化する効果もあります。

コストと税制も無視できません。信託報酬や売買手数料は長期の複利に大きく影響します。インデックス型の低コストETFや投信を中心に、NISAやiDeCoなどの税優遇制度を活用すると効率が良くなります。

実行面では、まずは簡潔な組み合わせ（例：国内株式20%、先進国株式40%、債券30%、現金10%）から始め、定期積立で購入しつつ年1回見直す方法が初心者に向いています。目的別にサブ口座で区分する「目標別ポートフォリオ」も有効です。

最後に、資産配分は一度決めたら終わりではありません。市場環境やライフイベント（転職・出産・退職）に合わせて柔軟に調整し、長期目線で継続することが大切です。

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最終更新: 2026-01-03